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调研信息：信贷规模控制对欠发达地区农村信贷服务影响的调查

2008-05-21

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　　从2007年四季度起，央行实行信贷规模控制管理，2008年要求农村合作金融机构严格按月执行信贷指标，按季执行调控信贷增幅，其目的是通过收缩银行体系流动性，防止经济过热和全面通胀。为调查了解信贷规模控制力度进一步加大的情况下，欠发达地区农村信贷服务状况可能产生的影响，宿迁银监分局组织对辖内农村信贷服务状况进行了深入的调查和分析。
　　一、基本情况
　　宿迁市地处江苏北部，耕地面积680万亩，水域面积355万亩，农户97万户，农业人口375万，占总人口的73%，农业占比较高。林木、蔬菜、花卉等特色种植优势较为明显，如辖区沭阳县已建成全国型的花卉市场；养殖业已初步形成产业带式、区域化式发展格局，其产值占全部农业产值的四分之一以上；板材、塑料加工为主的农业资源型、劳动力密集型加工业蓬勃发展；劳务输出成为增加农民收入的重要渠道；个体工商业和农户个私企业快速发展。2004年、2005年、2006年和2007年，宿迁市地区生产总值分别达335.59亿元、386.95亿元、467.5亿元、540亿元，分别较年初增长20.63%、15.3%、20.82%和15.5%。
　　宿迁农村合作金融机构信贷总量持续较快增长，成为当地农村信贷投放的主要力量，在支持农村产业结构调整中发挥了积极作用。2004年、2005年、2006年和2007年，宿迁农村合作金融机构各项贷款分别较年初增长17.66%、24.27%、38.48%和30.48%，新增农业贷款分别占当地银行业金融机构当年新增农业贷款总量的92.93%、102.67%、100.82%和99.8%，存贷比分别为85.1%、85.92%、87.52%、85.12%。
　　二、当前欠发达地区农村信贷需求新特点
　　（一）传统种养业存在短期小额借贷需求，但占比逐年下降。近年来，传统种植所需用种子、农药、化肥等年生产费用支出多在3000－5000元，且这些生产费用分季分次支出，加之多数农户有一定自我积累，能够应付这方面支出。部分农户一时无现钱，便通过邻里借贷解决，短则几天，长则几月，互相往来，不付利息，出现 "传统农户贷款需求减少"的现象。
　　（二）规模化农业信贷资金需求增大，单户贷款金额较为均衡。农村产业、产品结构的调整促进了农林牧副业的企业化、规模化和经营管理的专业化，特别是近年来在"公司＋基地＋农户"、"项目＋协会＋农户"等新型发展模式的带动下，出现了大量的养殖、水果和蔬菜等专业乡、专业村，农业规模化经营趋势明显，产业链长度不断延伸，这些行业和产业发展迫切需要更多的信贷资金支持。如泗阳县爱园镇的食用菌培育、王集镇的蘑菇种植、泗洪县四河乡的蔬菜种植等大棚种植户借贷需求面较大，新上大棚的农户有贷款需求，新建一个标准大棚，需投资5万元左右，依靠自我积累解决一部分后，缺口依靠贷款解决，贷款数额一般3万元左右。沭阳县汤涧镇的生态鹅养殖、泗阳县爱园镇的养牛等，因饲料采购季节性强、储备量大、占用资金多，均有一定的短期信贷需求。此外，农业机械化推广普及，产生一定数量的大额信贷需求。
　　（三）农村个体工商户作为新兴的农户群体，具有大额信贷需求普遍性。农村个体工商户绝大部分是由农户家庭工副业经营转化来的，是专为"三农"生产及经营提供技术、运输、营销等服务的中介组织，构成农户中一个特殊群体。近年来，农村个体工商户迅速发展壮大，部分个体工商户素质已到达新的水平，不再是小商小贩、手工作坊的概念，而是拥有一定资产的微小企业主，但同时也出现资金不足难以扩大经营的问题。他们普遍具有借贷经营意识，贷款需求金额较大。如宿城区耿车镇从事塑料产业的个体工商户有7600多户，最多的贷款50万元，最少的贷款2万元，户均贷款余额在3万元左右，今年一季度贷款净增500万元，但个体工商户贷款需求仍很旺盛。
　　2008年宿迁辖内四家农村合作金融机构贷款增长指标规模为18亿元，其中包括省财政下达的扶贫贷款计划1.57亿元和央行的支农再贷款，增量与去年同比下降2276万元。往年，农村合作金融机构靠贷款的自然增长已"一农难支三农"，今年社会主义新农村建设对资金需求进一步加大，但受信贷规模控制的影响，农村信贷资金供给缺口进一步扩大，直接制约了农村经济的快速健康发展。据调查，泗阳县2008年农户贷款、个体工商户贷款和小企业贷款对信贷资金新增需求总量达9.88亿元，而泗阳农村合作银行2008年度贷款增长指标规模仅为3.77亿元，缺口达6.11亿元。
　　三、目前信贷规模控制下农村合作金融机构采取的主要做法
　　（一）压缩农户贷款。由于贷款增量不足，辖内小企业和农户正常的贷款需求无法得到充分满足，贷款满足率与贷款需求金额呈现了逆向发展的趋势，即小额贷款的满足率最低，而大额贷款的满足率相对较高，农村合作金融机构在贷款对象上"舍小保大"的意图十分明确。如2007年四季度宿迁市区联社压缩了1.02亿元贷款，其中各类农户贷款压缩1.12亿元，占全部压缩规模的109.6%。
　　（二）提高信贷准入标准。受信贷规模控制影响，农村合作金融机构个体工商户贷款投放不断审慎，信贷定位主要是优质小企业贷款、优势行业贷款和公职人员贷款等。而近年来，农村个体工商户对贷款需求呈旺盛态势，资金的需求量与期限都有不同程度的提高，但受信贷规模控制的影响，各农村合作金融机构均提高了信贷准入标准。如沭阳农村合作银行今年坚持"扩抵、增联、控保"，即：扩大抵押贷款、质押贷款比重，将比重由目前的4.03%提高到8%以上；增加联保贷款总量；控制保证贷款的规模。据调查，个体工商户今年普遍申请增加贷款额度，实际需要使用期限一般在1年以上，一般不能完全按照申请的额度发放贷款，部分个体工商户"正门"走不通，往往会采取借用其他农户名义，导致冒名和垒大户贷款的发生。
　　（三）缩减农户贷款授信额度。近几年，为提高信贷覆盖面，保证农户正常信贷需求，宿迁辖内农村合作金融机构发放的农户贷款以"先授信、后用信"为主，多实行"一次核贷，余额控制，随借随还，周转使用"的管理方式，极大地方便了农民对贷款的需求与使用。2007年9月实行贷款规模控制以来，农村合作金融机构考虑到信贷规模受到较大限制，逐步缩减了农户授信额度，部分授信农户已不能够随到随贷。
　　（四）早投放、早收益。受按季贷款规模控制影响，农村合作金融机构急于用足贷款计划，部分支行（社）为了拼业绩，年初就想早点把贷款放出去，然后坐收利息，根本无从考虑农村经济发展对贷款的季节性需求。部分农户暂时不需要贷款的，也只能在一季度申请贷款后先预留备用，贷款期限与农业生产周期不配套，一定程度挫伤了农户生产积极性。2008年一季度宿迁辖内农村合作金融机构信贷增长规模为10.98亿元，实际新增各项贷款10.72亿元，占2008年全年贷款增长规模的60%。
　　（五）提高贷款利率。信贷规模控制的同时贷款需求旺盛，贷款利率上浮已是普遍现象，农村合作金融机构利率一般上浮80-90%，比去年多上浮10-20%。如某合行农户贷款月利率已达到11.5254‰，再加上物价上涨，农业生产资料价格的上涨，农民实际纯收入涨幅不大，过高的贷款利率给农户增加了沉重的负担，同时也给民间融资快速膨胀发展带来了契机。据调查，而民间借贷以其具有手续简便、办理快捷、相对信息对称等优势，倍受广大农村市场欢迎，交易变得异常活跃，月利率执行区间多在15‰-40‰之间，且利率不在借款借据中反映，而在放款时直接扣取利息，从而直接增加了农民融资成本。极少数资金需求时短、额大的民间借贷利率甚至高达月50‰以上，主要投向一些城镇房地产业。
　　四、政策建议
　　（一）改进宏观调控的方式
　　信贷规模控制对欠发达地区的农村经济发展造成了巨大的阻碍，与中央农村工作会议就"三农"工作提出"六不要求"（农业生产不停滞不滑坡、农民增收不回落不放缓、新农村建设不松懈不走样）相背离，建议取消对欠发达地区农村合作金融机构的信贷规模控制，改用存贷比比例控制，提高宏观调控的科学性；对欠发达地区农村合作金融机构的存贷比控制，将扶贫贷款和支农再贷款的额度剔除在外；采取科学的方法预测各地的资金需求，将资金向欠发达地区、农业区等地区倾斜，对欠发达地区农村合作金融机构因支农形成的资金高位运行、高存贷比，适当放宽存贷比控制线，充分考虑到农业生产的季节性需求因素。
　　（二）加强对农村合作金融机构的政策指导
　　农村合作金融机构要坚持立足"三农"市场定位不动摇，认真执行国家宏观调控政策。坚持面向"三农"、面向农户、面向中小企业，扎实有效地提高贷款投放量，扩大贷款覆盖面，提高贷款辐射面。一是适当提高农户和小企业的授信额度。针对当前农户资金需求的不同层次，根据农户生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或者追加授信，足额发放；对小企业贷款，需要在强化风险管理的基础上提高信用贷款额度和降低抵押担保门槛。二是完善期限管理。坚持贷款期限与农业生产周期相吻合，根据季节、生产期限，合理确定贷款期限，有效满足农户的实际需求。三是适当控制利率上浮，让利于三农。
　　（三）加强和改善金融监管
　　国家相关部门应尽快制定民间借贷有关法律，规范民间借贷行为，明确管理机构、融资对象、融资范围、利率标准以及融资程序，将其纳入国家监测范围，用法律手段规范、保护日益活跃的民间融资行为。监管部门应建立民间融资信息监测系统，定期收集民间借贷规模、资金流向、利率变动等方面信息，及时掌握其总量和结构变化情况，积极引导民间融资合理投向，努力将民间金融的负面影响降低到最低限度，维护社会和金融稳定。

【来源】：信息处
【作者】：

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